Lorsque l’on souscrit une assurance auto, il est souvent difficile de faire un choix entre les différentes formules proposées par les assureurs. Entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques, quelle est la meilleure option pour protéger votre véhicule et vous-même en cas d’accident ? Retrouvez dans cet article les éléments clés à prendre en compte pour faire le bon choix.

Qu’est-ce que l’assurance au tiers ?

L’assurance au tiers, également appelée « responsabilité civile », est la formule minimale obligatoire pour tout conducteur en France. Elle couvre les dommages matériels et corporels causés à autrui en cas d’accident responsable. En revanche, elle ne prend pas en charge les dommages subis par le conducteur responsable ni ceux de son véhicule.

Les garanties incluses dans l’assurance au tiers

Dans sa version de base, l’assurance au tiers comprend généralement les garanties suivantes :

• Responsabilité civile : prise en charge des dommages causés à autrui (piétons, passagers du véhicule, autres conducteurs…).
• Assistance juridique : accompagnement dans les démarches et procédures judiciaires liées à un accident ou litige.
• Protection du conducteur : indemnisation en cas d’incapacité temporaire ou permanente suite à un accident non responsable.

Il est possible d’étendre ces garanties en optant pour une assurance au tiers plus, qui inclut des options telles que la garantie vol, incendie, bris de glace ou encore la protection contre les catastrophes naturelles.

Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?

L’assurance tous risques est la formule la plus complète en termes de couverture. Elle protège le conducteur et son véhicule contre presque tous les types de sinistres, y compris les accidents dont il pourrait être responsable. Cette formule convient particulièrement aux propriétaires de véhicules récents ou haut de gamme, puisqu’elle offre une protection maximale en cas de dommages.

Les garanties incluses dans l’assurance tous risques

Outre les garanties présentes dans l’assurance au tiers, l’assurance tous risques comporte généralement les garanties supplémentaires suivantes :

• Dommages collision : remboursement des frais de réparation ou de remplacement du véhicule en cas d’accident avec un autre véhicule ou un animal.
• Dommages tous accidents : prise en charge des dommages causés au véhicule, même en l’absence d’un tiers identifié.
• Vandalisme : indemnisation en cas de dégradations volontaires sur le véhicule.
• Garantie valeur à neuf : remboursement du véhicule à sa valeur d’achat en cas de destruction totale ou de vol.

Comparer les deux formules : le compromis entre protection et coût

Le choix entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques dépendra principalement de vos besoins en termes de protection et de votre budget. Voici quelques critères à prendre en compte pour faire le bon choix :

L’âge et la valeur de votre véhicule

En général, l’assurance au tiers convient mieux aux voitures anciennes ou de faible valeur, car elle est moins coûteuse et permet d’éviter une surprotection inutile. En revanche, si votre voiture est neuve ou dispose d’une valeur élevée, il peut être judicieux d’opter pour une assurance tous risques afin de bénéficier d’une protection maximale en cas de sinistre.

Votre profil de conducteur

Si vous êtes un conducteur expérimenté et prudent, avec peu d’accidents à votre actif, une assurance au tiers plus peut suffire pour couvrir vos besoins. En revanche, si vous avez un historique d’accidents ou que vous estimez être un conducteur à risque, l’assurance tous risques peut être plus adaptée pour vous offrir une meilleure couverture en cas de sinistre.

Votre fréquence d’utilisation du véhicule

Si vous utilisez votre voiture occasionnellement ou pour de courts trajets, une assurance au tiers suffit généralement. En revanche, si vous êtes amené à parcourir de longues distances régulièrement, notamment sur autoroute, il est préférable de choisir une assurance tous risques pour être mieux protégé.

Le montant des franchises

Les assurances tous risques comportent généralement des franchises plus élevées que celles des assurances au tiers. Avant de souscrire une formule, comparez les montants des franchises et choisissez celui qui correspond le mieux à votre situation financière.