Un taux d’endettement raisonnable

Tous les courtiers comme par exemple Vous Financer, vous le dirons, une des conditions essentielles pour accéder à un prêt immobilier est de disposer d’un taux d’endettement adapté. Le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) recommande un taux maximal de 35% depuis le 1er janvier 2021. Il s’agit de vérifier que vos revenus permettront de rembourser les mensualités du prêt sans difficulté. Le taux d’endettement peut varier en fonction de la situation financière des emprunteurs. Par exemple, si vous avez un niveau de revenu élevé, la banque pourrait accepter un taux supérieur à 35%, tandis qu’un foyer aux revenus modestes devra respecter un taux inférieur pour avoir une chance d’accéder au prêt immobilier. Il est donc primordial de bien connaître la formule pour calculer ce ratio : divisez la somme de vos charges et des mensualités du prêt par vos revenus mensuels nets.

Un apport personnel suffisant

Disposer d’un apport personnel contribue grandement à faciliter l’obtention d’un prêt immobilier. Il est généralement conseillé d’avoir un apport d’au moins 10 % du montant total de l’opération immobilière. Cet apport peut provenir de vos économies personnelles, de la vente d’un bien immobilier ou d’investissements financiers. En disposant d’un apport conséquent, vous démontrez à la banque votre capacité à gérer vos finances et à faire face aux échéances de remboursement du prêt.

Une situation professionnelle stable

Les banques préfèrent accorder des crédits immobiliers aux emprunteurs dont la situation professionnelle est stable, notamment les personnes en CDI ou fonctionnaires. Toutefois, d’autres statuts tels que les travailleurs indépendants, freelances ou encore les salariés en CDD peuvent également obtenir un prêt immobilier à condition de justifier d’un historique de revenus stables et réguliers sur une période suffisamment longue (généralement les trois dernières années).

CDI et fonctionnaires : Il est plus facile d’obtenir un prêt immobilier si vous êtes en CDI ou fonctionnaire, surtout après la fin de votre période d’essai. La stabilité de l’emploi offre une garantie supplémentaire aux banques pour le remboursement du prêt.

CDD et intérimaires : Malgré une situation considérée comme précaire, il est possible d’accéder à un prêt immobilier en justifiant d’une activité professionnelle continue sur plusieurs années.

Autres statuts : Les autres profils, tels que les entrepreneurs, professions libérales ou auto-entrepreneurs, doivent généralement justifier d’au moins deux années d’exercice professionnel et d’une comptabilité positive pour avoir accès à un prêt immobilier.

La durée du prêt

La durée du prêt immobilier influence le montant des mensualités ainsi que le coût total du crédit accordé. En effet, un emprunt à long terme génère des intérêts plus importants qu’un prêt à court terme en raison d’un taux d’intérêt généralement plus élevé pour compenser le risque pris par la banque. Il est donc important de bien choisir la durée de votre prêt en fonction de votre capacité de remboursement et de vos objectifs financiers. Néanmoins, il est actuellement impossible d’obtenir un prêt immobilier dont la durée dépasse les 25 ans.

L’âge de l’emprunteur

L’âge est un facteur important dans l’obtention d’un prêt immobilier. En général, les banques sont réticentes à accorder des prêts immobiliers aux personnes âgées de plus de 60 ans, car le risque de non-remboursement du prêt augmente avec l’âge. Cependant, il est tout à fait possible pour les seniors de bénéficier d’un prêt immobilier en souscrivant une assurance emprunteur adaptée à leur situation.

L’état de santé de l’emprunteur

Votre état de santé est également un élément déterminant dans l’obtention d’un prêt immobilier. En effet, les emprunteurs atteints d’une maladie grave ou présentant un risque élevé de santé peuvent se voir refuser leur demande de prêt. L’assurance emprunteur joue ici un rôle clé dans la décision finale : si vous présentez un risque de santé important, l’assureur peut soit refuser de vous couvrir, soit appliquer une surprime à votre contrat. Dans tous les cas, il est essentiel de bien renseigner votre état de santé lors de la souscription de votre assurance emprunteur.

La nationalité et le lieu de résidence

Les banques françaises sont généralement plus enclines à accorder des prêts immobiliers aux ressortissants français ou aux résidents permanents en France. Cependant, certains établissements bancaires peuvent également proposer des offres de prêt immobilier aux non-résidents ou aux expatriés. Il est important de vérifier auprès de plusieurs banques leurs conditions et critères spécifiques concernant les demandes de prêt immobilier pour les étrangers ou les non-résidents.

Une bonne tenue des comptes bancaires

Pour mettre toutes les chances de votre côté afin d’obtenir un prêt immobilier, il est primordial de soigner la gestion de vos finances personnelles. Les banques examineront attentivement vos relevés bancaires sur une période d’environ trois mois avant de prendre une décision quant à l’octroi du prêt.

• Évitez les découverts bancaires récurrents
• Ne contractez pas (trop) de crédits à la consommation en parallèle de votre demande de prêt immobilier
• Respectez les échéances de vos factures et autres charges (loyer, abonnements…)

Pourquoi une banque prendrait le risque de vous accorder un prêt alors que vous avez déjà des difficultés à payer vos échances actuelles?