Le système de retraite en France : comprendre les bases

Le système de retraite français se compose principalement de trois régimes :

• Le régime de base : Il concerne tous les salariés du secteur privé et garantit un revenu minimal à chacun en fonction de sa durée d’activité, de ses revenus professionnels et de son âge de départ à la retraite.
• Les régimes complémentaires : Ils sont spécifiques à certaines professions (cadres, indépendants, etc.) et viennent compléter les pensions de retraite de base pour assurer un revenu global proportionné au niveau de vie antérieur. Pour souscrite il faut choisir parmi les caisses complémentaires de retraite disponibles telles que l’Arrco ou l’Agirc par exemple.
• Les dispositifs d’épargne retraite : Ils permettent à chacun d’économiser en vue de sa retraite, et de disposer ainsi d’un complément de revenus pour améliorer ses conditions de vie à la retraite.

Le calcul de la pension de retraite dépend donc de ces différents régimes, mais aussi des critères personnels de chaque assuré social. Pour estimer le montant de votre retraite, il vous faudra prendre en compte les points suivants :

Les revenus d’activité

Pour calculer l’importance de votre retraite de base, il faut d’abord considérer vos revenus professionnels tout au long de votre carrière. En effet, ceux-ci sont pris en compte pour déterminer votre salaire annuel moyen (SAM), qui sert lui-même à évaluer votre pension de retraite. Le SAM correspond à la moyenne de vos meilleurs années de revenus au sein des 25 dernières années précédant votre départ en retraite.

Le nombre de trimestres cotisés

Ensuite, il convient de savoir combien de trimestres vous avez cotisé au cours de votre vie active. Chaque année, vous cumulez un maximum de quatre trimestres en fonction de vos revenus d’activité. Le nombre total de trimestres nécessaire pour percevoir une retraite à taux plein varie en fonction de votre génération : plus celle-ci est jeune, plus le nombre de trimestres requis augmente. Ainsi, pour les personnes nées en 1958 par exemple, il faudra cumuler 166 trimestres pour prétendre à une retraite complète.

L’âge de départ en retraite

En France, l’âge minimum légal pour partir en retraite est fixé à 62 ans. Cependant, si vous n’avez pas acquis le nombre de trimestres nécessaires à un taux plein, votre retraite sera minorée. Ainsi, il est possible de choisir de continuer à travailler pour augmenter ses droits et percevoir une pension plus élevée.

Calcul de la retraite : exemples pratiques

Pour illustrer ce principe de calcul, voici quelques exemples. Bien entendu,ceux-ci sont indicatifs et il peut y avoir des variations en fonction de critères spécifiques propres à chacun.

Exemple 1 : une carrière complète sans régime complémentaire

Mme Dupont a exercé une activité salariée pendant 41 ans, soit 164 trimestres cotisés. Elle a perçu un SAM de 25 000€ par an. Le montant annuel brut de sa retraite est donc calculé comme suit : (25 000 € x 50%) x (164/166) = 12 289 €. Elle touchera donc environ 1 024 € par mois.

Exemple 2 : une carrière avec régime complémentaire

M. Martin a également exercé une activité salariée pendant 41 ans et a cotisé à un régime complémentaire spécifique aux cadres. Il a accumulé 5 000 points de retraite. Son revenu annuel moyen était de 35 000 €. Le montant annuel brut de sa retraite s’élève à : (35 000 € x 50%) x (164/166) + (5000 x 1,25 €) = 20 722 €. Il touchera donc environ 1 726 € par mois.

Estimer sa retraite en ligne : utiliser les outils à votre disposition

Aujourd’hui, de nombreux outils gratuits en ligne permettent d’estimer le montant de sa pension de retraite, il suffit de renseigner quelques données personnelles. Les simulateurs se basent sur vos revenus, votre durée de cotisation et votre régime complémentaire pour vous donner une estimation précise du montant auquel vous avez droit.

A noter que ces outils ne prennent pas en compte certains éléments particuliers comme les trimestres rachetés ou certaines situations de carrière complexes (chômage, maladie, expatriation…). Pour avoir une estimation vraiment personnalisée, n’hésit