Souscrire une assurance emprunteur est une étape cruciale lors de l’acquisition d’un prêt immobilier.  La quotité détermine comment la couverture de l’assurance est partagée entre les co-emprunteurs et peut grandement influencer la sécurité financière du ménage en cas de coup dur. Si pour un achat solo la question ne se pose pas, pour un achat à deux un taux d’assurance à 100 sur 2 tête est une solution mais ce n’est pas la seule.

Comprendre la notion de quotité

La quotité est le pourcentage du capital emprunté couvert par l’assurance pour chaque co-emprunteur. Elle doit totaliser au moins 100 % mais peut varier dans sa répartition. Par exemple, deux emprunteurs peuvent chacun souscrire à une couverture de 50 %, atteignant ainsi ensemble les 100 %, ou opter pour une couverture de 100 % sur chaque tête, résultant en une protection totale de 200 %.

Assurer seul : une nécessité

Lorsqu’on emprunte seul, la question de la répartition ne se pose pas. L’emprunteur unique doit impérativement opter pour une couverture de 100 %. En cas de décès ou d’invalidité, c’est cette assurance de prêt immobilier qui remboursera intégralement le montant restant dû à la banque, évitant ainsi aux proches de supporter cette charge financière.

Emprunter en couple : plus de flexibilité

En revanche, quand un crédit immobilier est contracté en couple, la quotité offre davantage de souplesse et permet différentes combinaisons. Les critères influençant ces choix incluent notamment les revenus respectifs des co-emprunteurs, leur santé et leur contribution à l’achat du bien.

Options de répartition de la quotité

Différentes options s’offrent aux couples lorsqu’il s’agit de répartir la quotité. Ces choix doivent être faits en tenant compte des particularités financières et personnelles de chaque emprunteur.

Couverture à 100 % sur chaque tête

Cette option garantit une couverture optimale puisque chacun des emprunteurs bénéficie d’une assurance couvrant la totalité du prêt (200 % en cumulatif). Ainsi, si l’un des deux vient à décéder ou devenir invalide, le prêt est entièrement pris en charge par l’assurance. Toutefois, ce niveau de couverture a un coût relativement élevé.

Couverture équitable : 50 % sur chaque tête

C’est une solution équilibrée où chaque emprunteur assure 50 % du prêt. Si l’un des co-emprunteurs décède ou devient invalide, l’assurance prendra en charge la moitié restante de sa part. Le conjoint survivant aura donc à assumer seulement 50 % du montant initial du prêt.

Répartition personnalisée

Il est aussi possible d’opter pour une répartition inégale. Par exemple, attribuer une quotité plus élevée à celui ayant le revenu le plus élevé peut apporter une meilleure protection au ménage en cas de perte de revenu due à un décès ou une invalidité. Un scénario courant serait une répartition 75/25 où l’un des emprunteurs assure 75 % du prêt tandis que l’autre n’en assure que 25 %.

• Avantages : Protection optimisée en fonction de la solvabilité et des revenus de chaque emprunteur.
• Inconvénients : Nécessite une évaluation précise des risques et des capacités contributives des co-emprunteurs.

Comment choisir la quotité ?

Choisir la bonne répartition de la quotité implique plusieurs éléments clés :

1. Revenus des emprunteurs : Une répartition basée sur les revenus peut aider à maintenir une stabilité financière en cas de coup dur.
2. État de santé : Un emprunteur en bonne santé pourrait bénéficier de taux d’assurance plus favorables, influençant ainsi la décision sur la répartition.
3. Part d’acquisition du bien : Chacun des co-emprunteurs doit considérer la part qu’il finance dans l’achat du bien immobilier.

Étude de cas pratique

Imaginons un couple ayant souscrit un prêt de 250 000 € avec une répartition de quotité 50/50. Si l’un des membres du couple venait à décéder, l’assurance couvrirait alors 125 000 €, correspondant à sa part. Le conjoint survivant n’aurait à rembourser que 125 000 € au lieu de la totalité du prêt.

Optimisation du coût de l’assurance emprunteur

Un point crucial dans le choix de la quotité et de l’assurance emprunteur reste son coût. Il existe d’importantes économies à réaliser en choisissant bien son assurance selon le profil des emprunteurs, leurs besoins spécifiques et les garanties proposées.

Utiliser un comparateur d’assurances

En utilisant un comparateur d’assurance emprunteur, vous pouvez trouver la meilleure offre adaptée à votre situation. Cela permet non seulement d’obtenir une couverture adéquate mais aussi de réaliser des économies substantielles, parfois jusqu’à 15 000 € sur la durée totale du crédit. Pour obtenir des tarifs compétitifs, les taux moyens pour une personne entre 25 et 40 ans en bonne santé se situent généralement entre 0,15 % et 0,45 %.

Surveillance continue et ajustements

Enfin, il est conseillé de réévaluer régulièrement votre assurance emprunteur et d’ajuster la quotité en fonction de l’évolution de vos conditions personnelles et financières. Cette démarche proactive permet de toujours disposer de la meilleure protection au meilleur prix.